Mutuo a tasso fisso o variabile? Cosa conviene e in quali casi

Un mutuo è un prestito a lungo termine che le banche concedono per affrontare spese onerose come l’acquisto di un immobile. Si tratta di un contratto a tutti gli effetti e prevede che il mutuatario debba restituire progressivamente l’intero importo preso in prestito, ma con tassi di interesse. Durata del prestito e tasso d’interessi dipendono dalle offerte della banca, dalle condizioni del mutuatario e dall’andamento del mercato. E a tal proposito, come per Amleto, si pone un quesito esistenziale. "Essere o non essere?” No: “Mutuo a tasso fisso o variabile?”

Forse sei in procinto di acquistare una casa, magari la prima, sei un po’ spaventato all’idea di sobbarcarsi un tale debito; oppure sei preoccupata del fatto che l’offerta migliore ti passerà sotto il naso senza accorgertene. Fai un bel respiro perché è normale e soprattutto perché in questa guida scoprirai la differenza tra mutuo a tasso fisso e variabile e capirai come individuare quello più adatto a te.

Che differenza c’è tra tasso fisso e variabile?

Quindi, andiamo subito al cuore del quesito: che differenza c'è tra un mutuo a tasso fisso e uno a tasso variabile? Sicuramente sai che la rata del mutuo che deve essere periodicamente versata alla banca per saldare il debito prevede anche dei costi extra rispetto alla cifra prestata. Questa cifra è rappresentata dai tassi di interesse per mutuo, che possono essere di due tipi: fisso o variabile. A seconda della tipologia di tasso, varierà quindi la modalità di rimborso e il calcolo della rata. Ti spieghiamo meglio come.

Come funziona il mutuo a tasso fisso?

Il mutuo a tasso fisso sostanzialmente congela la cifra degli interessi dalla prima all’ultima rata da versare, fino alla fine dell’estinzione del debito insomma. La rata sarà quindi sempre uguale e, soprattutto, non avrai sorprese di alcun tipo riguardo il costo del tuo mutuo.

Come funziona il tasso variabile di un mutuo?

Il mutuo a tasso variabile prevede invece la possibilità che il costo aggiunto vari nel tempo a seconda dell'andamento dei mercati con il rischio di aumentare! Ma d’altro canto il tasso degli interessi potrebbe anche scendere, permettendoti di risparmiare qualcosa su quanto preventivato. E se pensi che risparmiare oggi ti porterà a pagare chissà quanto di più domani, ascolta qui: c’è un limite anche alla crescita esponenziale dell’interesse. Difatti esistono due varianti del variabile:

• Mutuo tasso variabile con cap che stabilisce un tetto massimo alla crescita del tasso di interesse. Questo per te è molto importante perché sei comunque in grado di fare una stima della cifra totale che dovrai versare alla banca. Niente male, eh?
• Mutuo a tasso variabile con rata costante. Questo modello definisce in anticipo il valore delle rate. A variare non sarà quindi il tasso, ma la durata del finanziamento.

Come si calcola il tasso di un mutuo?

Dal momento che parliamo di finanza, i valori del tasso fisso e variabile non sono a discrezione dei singoli istituti bancari, ma determinati dalle leggi di mercato. I parametri tra i due tipi di mutuo sono un’importante differenza ed è opportuno che tu la conosca.
Come viene calcolato il tasso fisso? Il calcolo del tasso fisso si fonda sul valore dell’Eurirs e dello spread che insieme costituiscono il TAN. Invece la quota del tasso variabile si basa sul valore Euribor e BCE.

Come calcolare la rata del mutuo a tasso variabile?

Euribor è rappresentativo del costo del denaro a breve termine e varia a seconda della banca e del momento; ne esistono due tipologie in base alla durata del prestito richiesto. Il tasso Euribor dipende anche dal tasso d’inflazione (in Italia calcolato dall’Istat). Tanto più le proiezioni sono lontane da un aumento del 2%, tanto meno la BCE alza i costi e quindi il tasso Euribor che influenza il mutuo a tasso variabile. Il tasso BCE è il riferimento ufficiale del costo del denaro nell’Eurozona. Esso indica il tasso riconosciuto dalle banche dei singoli paesi alle rispettive banche centrali. Entrambi sono calcolati quotidianamente, ma l’Euribor è più suscettibile a oscillazioni e per questo più usato dalle banche. I valori sono calcolati ogni giorno dalla Federazione Bancaria Europea.

A quale tipo di cliente è adatto un mutuo a tasso fisso?

Se stai cercando stabilità a lungo termine e hai bisogno di tenere tutto sotto controllo, allora il mutuo a tasso fisso è perfetto per te. Se hai un reddito costante e non prevedi incrementi significativi a breve termine, un mutuo a tasso fisso ti permette di pianificare meglio il tuo budget familiare senza vivere con ansia il momento dell’aumento del tasso d’interesse. Questo tipo di contratto garantisce una rata fissa e prevedibile, proteggendoti da rivolgimenti imprevedibili. In particolare, se il cliente adatto ad un mutuo a tasso fisso se hai acquistato una casa per lungo termine, quindi prevedi di mantenere la proprietà dell’immobile per molti anni. In questo caso il mutuo a tasso fisso ti permette di beneficiare di una rata stabile per tutto il periodo, indipendentemente dai cambiamenti economici futuri. Se hai indagato un po’ e hai visto che in questo periodo i tassi sono bassi, allora cogli la palla al balzo e stipula un mutuo a tasso fisso: non può che essere vantaggioso bloccare un tasso fisso per tutta la durata del mutuo, approfittando di condizioni favorevoli.

A quale tipo di cliente è adatto un mutuo a tasso variabile?

Se pensi di godere di una certa flessibilità nelle tue finanze, allora potresti pensare ad una maggiore tolleranza verso la varietà degli interessi. Può interessarti iniziare con tassi iniziali più bassi; può essere utile e un sollievo psicologico ridurre il peso iniziale del finanziamento. Se prevedi che nei prossimi anni riceverai una promozione a lavoro o che la tua attività potrebbe espandersi, il tuo reddito è destinato a crescere. Quindi la variabilità dei tassi potrebbe adeguarsi bene all’evoluzione della tua situazione economica. Inoltre, se pensi di estinguere il finanziamento anticipatamente rispetto al termine, il mutuo a tasso variabile ti consentirà di non dover fronteggiare le eventuali future crescite del tasso.